Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Весьма спорный обзор состояния страхового рынка. К сожалению, за давностью лет, уже нет возможности поинтересоваться у авторов, например, какие же именно западные страховые компании «делают заказы студентам» в плане рейтингования страховщиков и т.п.

Финансовые Известия, 25 апреля 1996 г.

Обозрение «Финансовых Известий»

Несовершенство законодательства препятствует развитию страхования в России

1970 просмотров

Продвижение к рыночной экономике создало в России реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в подходах государства к развитию страхового дела: введение в действие в 1992 году Закона РФ "О страховании", создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью, принятие 2-й части Гражданского кодекса РФ, где целая глава посвящена страхованию, постановления Правительства РФ, касающихся регулирования страховой деятельности — эти факты говорят о том, что к органам исполнительной и законодательной власти пришло понимание того, что страхование — отрасль национальной экономики, способная оказывать стабилизирующее воздействие на весь ход реформ в нашей стране.

Однако в условиях довольно значительных потенциальных возможностей отечественного рынка страховых услуг (по данным ряда экспертов, емкость страхового рынка России составляет от 8 до 12 млрд долл. США) потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах в полном объеме не удовлетворяются. Несмотря на то, что число страховых компаний России приближается к 3000 (2954 по состоянию на 1.01.96 г.), их суммарный уставный капитал составляет несколько десятков млрд. руб., рынок страховых услуг охвачен, по мнению специалистов, менее, чем на 30 %. Что же касается физических лиц, то этот процент еще меньше (по некоторым данным — от 8 до 12%).

Динамика страховых взносов к стоимости ВВП характеризуется следующими показателями: 1991 г. — 1,05 %, 1992 г. — 0,6 %, 1993 г. — 0,7 %, 1994 г. — 1,2 %, 1995 г. — 1,3 %. В то же время аналогичные показатели развитых капиталистических стран составляют около 8 — 12 %.

В соответствии с Законом в России принято три основных направления страхования: личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица; имущественное страхование, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом; страхование ответственности, связанное с возмещением ущерба, нанесенного страхователем третьим лицам.

Ситуация на российском страховом рынке характеризуется достаточно высокой степенью концентрации страховых операций у небольшого числа крупнейших страховых компаний, представляющих различные регионы России. На долю 100 крупнейших страховых компаний (по данным Росстрахнадзора за 1995 год) приходится около 56 % страховых взносов от общего объема поступлений и примерно 56,6 % от общего объема страховых выплат.

Общий объем страховой премии позволяет сделать вывод, что страхование в стране развивается динамично и цивилизованно.

Однако из-за целого ряда моментов в развитии страхового рынка России показывает, что не все благополучно в среде страховщиков.

За последнее время Росстрахнадзор приостановил действие лицензий у 120 компаний. Есть сведения, что готовится приостановление еще 180 лицензий. Основная причина — невыполнение страховщиками гражданского и страхового законодательства, а также требований нормативных документов Росстрахнадзора.

По мнению Константина Пылова, члена Экспертного совета по страхованию при Государственной Думе, несовершенство законодательной базы существенно тормозит развитие страхования в нашей стране.

Состоявшееся в конце марта объединение двух общественных профессиональных союзов страховщиков — ВСС и ССР в единый, носящий теперь название Всероссийский Союз Страховщиков, по мнению специалистов, означает, что отечественные страховщики в первую очередь сами заинтересованы в цивилизованном развитии страхового рынка России, в отстаивании не только собственных корпоративных интересов, но и в превращении страхования в действенный финансовый инструмент, предназначенный для экономической защиты интересов российских граждан.

Созданный при ВСС Фонд страховых исследований взял на себя решение проблемы подготовки проектов законов, призванных регулировать дальнейшее развитие страхования в нашей стране. Специалисты Фонда активно участвуют в работе экспертных советов по страхованию при Госдуме и правительстве.

По мнению специалистов-страховщиков, развитие рынка страховых услуг невозможно без принятия концепции его развития, проект которой рассматривался на всероссийском совещании страховщиков в ноябре прошлого года. Проект направлен в страховые организации для внесения изменений и предложений. Принятие концепции покажет готовность отечественных страховщиков к открытому, честному и взаимовыгодному диалогу со своими потенциальными клиентами.

Анализ страховых взносов и страховых выплат по видам страховой деятельности за 1995 г. по Российской Федерации

Разработана перспективная концепция составления рейтингов

По мнению специалистов, распространенные сегодня в России методы оценки страховых компаний по принципу размера страховых премий и уставному капиталу, не отражают в полной мере ситуацию на страховом рынке. Целесообразнее было бы дать оценку устойчивости страховой компании, исходя из вышеперечисленных показателей, и характеризуя страховой портфель компании, принимаемые ей риски. Например, крах компании НАЛКО, по мнению специалистов, произошел из-за непрофессионального формирования страхового портфеля (90 процентов составляли услуги по страхованию автомобилей).

За рубежом методика составления рейтингов страховых компаний весьма разнообразна. Английское агентство «Стэндарт энд пурс», рейтинги которой высоко ценятся в развитых странах, использует как прямое анкетирование, так и изучение общерыночной ситуации. Анкеты, которые заполняют руководители страховых фирм, составлены таким образом, что сразу выявляется заведомо ложная информация.

В России, по мнению руководителя фирмы «Агентство финансового маркетинга» Владимира Бирюкова, прямое анкетирование вряд ли даст те же результаты, что и за рубежом. Агентство сейчас занимается разработкой так называемого «аналитического» рейтинга страховых компаний, в котором ранжирование компаний будет происходить по принципу финансовой устойчивости.

Однако, по словам Бирюкова, здесь возникают определенные трудности, так как очень непросто получить достаточно точную информацию о финансовом состоянии страховщиков. Последние неохотно предоставляют данные даже Росстрахнадзору. Хотя, безусловно, именно Росстрахнадзор обладает наиболее полной информацией о состоянии российских страховых компаний.

Ни для кого не секрет, что большинство компаний в рейтингах Росстрахнадзора работает по облегченным схемам «прокручивания» средств своих клиентов через страхование жизни. Об этом свидетельствует даже беглый анализ их страховых портфелей. В первую очередь именно такие компании не заинтересованы в появлении на рынке объективных рейтингов страховщиков. Однако по мере выхода российских страховых компаний на мировой рынок без таких рейтингов просто не обойтись.

Одной из причин объединения Всероссийского союза страховщиков и Союза страховщиков России стало то, что российский страховой рынок не имеет надежного и оперативного информационного источника. При ВСС будет создана аналитическая служба, которая займется, в частности, составлением рейтингов страховых компаний.

Очевидно, что структура такого рода будет изначально находиться в зависимости от Союза, а значит и от страховых компаний — его членов.

Сейчас актуально было бы создание беспристрастного аналитического рейтинга в противовес официальным рейтингам, но в котором была бы учтена и официальная информация. Создать такой продукт могут лишь коммерческие компании, для которых стимулом может стать лишь прибыльность.

Известно, что есть большой интерес к подобным рейтингам со стороны западных страховых компаний. Некоторые из них выходят на российский информационный рынок и делают заказы, например, студентам. Однако в данном случае профессионализм исполнителей и наличие достоверной информации вызывают сомнения.

Потенциальный спрос на рейтинги страховых компаний на российском рынке пока не изучен. Несомненно, эта информация будет представлять интерес для самих страховщиков и их клиентов, но конкретных цифр нет.

Страховые взносы будут облагать налогом

В последние годы в нашей стране широкое применение получило использование некоторых видов страхования, например, личного страхования сотрудников за счет средств предприятий. Это фактически позволяет предприятиям выплачивать таким образом зарплату и оптимизировать налоги.

В 1995 году по добровольному личному страхованию поступило страховых взносов более 11 трлн. рублей, что составляет около 53 процентов страховых взносов в целом. Как отметили эксперты аудиторской фирмы Агентства финансового маркетинга, основная часть поступлений по личному страхованию жизни — взносы по договорам страхования сотрудников за счет средств предприятий.

В соответствии с постановлением правительства России от 19 февраля, на страховые платежи, уплачиваемые организациями в пользу работников по договорам обязательного государственного личного страхования, начисляются взносы в пенсионный фонд. После истечения срока уплаты страховых взносов на март 1996 года (не позднее 15 апреля) неначисленные и неуплаченные страховые взносы считаются недоимкой и взыскиваются с начислением пеней в размере 1 процент за каждый день просрочки. При этом к плательщикам применяются санкции — взыскание всей сокрытой или заниженной при начислении страховых взносов в пенсионный фонд суммы оплаты труда и штрафа в размере той же суммы, а при повторном нарушении — штрафа в двойном размере.

Таким образом, страхование уже не может быть использовано как способ снижения налоговых поборов. С одной стороны, вероятно, это послужит целям внедрения в России цивилизованного рынка страховых услуг. С другой — подрывает экономическую выгодность одного из видов страхования для отечественных предприятий.

Обозрение подготовили: Ирина КОРОБКОВА, «Финансовые известия», Роман МАКАРОВ, руководитель агентства «Ин-Примо»

В материале упоминаются: Компании, организации: S&P Global Ratings (Standard&Poor's) 1256  АФМ Страховые консультанты и брокеры (АФМ) 28 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Налко 79 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 81 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Фонд страховых исследований 4 Экспертный совет по законодательству о страховании при комитете Госдумы РФ по финансовому рынку 289 Персоны: Бирюков Владимир Евгеньевич Пылов Константин Иванович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »